疫情的發(fā)展情況牽動著每個人的心，隨著天氣轉冷，疫情的發(fā)展變化更需警惕。作為應對不確定性的有效保障機制，保險再度被推到臺前，成為人們關注的話題：面對新冠肺炎疫情帶來的風險，是否有必要買份保險？保險保什么？如何選擇保險產品？都成為大家關心的話題。

是否有必要買份保險？

雖然疫情讓我們擔心，但我們還是要理性面對，正視風險。相關業(yè)內人士表示，我們不僅要了解疫情的最新進展，做好防護措施，也要了解萬一發(fā)生特殊情況，有什么兜底保障。

記者在采訪中了解到，不少市民認為有國家財政兜底，再買商業(yè)保險干啥用？不是浪費錢嗎？“我本身就有醫(yī)保，再加上確診新冠肺炎之后，國家會承擔治療費用，我覺得沒必要再買一份保險了。”市民李先生表示，“上半年的時候考慮過買份新冠肺炎的保險，后來因為一直停工在家就忘了這件事了，復工之后感覺周圍的保障措施做得還是不錯的，我們這里還是挺安全的，就沒再考慮買保險這件事。”

相關業(yè)內人士表示，雖說醫(yī)療費用有國家兜底，但是產生的其他費用，包括后遺癥康復費等，國家財政并不會給予補貼。“如果不幸發(fā)生重癥患者身故的情況，商業(yè)保險的賠償也可以為家庭減少一部分損失。”該專業(yè)人士說，“這些費用，只要符合相關賠付條件，商業(yè)醫(yī)療險、商業(yè)重疾險和壽險就可以賠付，這樣看來幾乎可以說是360度無死角保障。”

市民張女士表示，她購買的重疾險就擴展了新冠肺炎責任。“我問過保險顧問，有沒有新冠肺炎疫情相關的保險，他告訴我我購買的重疾險里擴展了新冠肺炎責任，我想如果發(fā)生了什么意外，對自己和家人也是一份保障。”張女士告訴記者，“這樣的保險并不是說確診了之后提供治療費，而是說萬一因為這個造成一些傷害，能有一些補償。”

保險都能夠保什么呢？

該相關專業(yè)人士告訴記者，原來有一種保險叫新冠肺炎專項保險，后來因為一些原因下架了。這并不意味著關于新冠肺炎就無險可保，很多保險公司對現有保險產品擴展保險責任，新冠肺炎責任就在其中，目前已經不少人壽保險公司在不增加保費的情況下，將多款意外險和疾病險責任范圍擴展至包含新冠肺炎導致的身故、傷殘和重疾的賠付。“所以，以前買過保險的，可以關注一下，自己買的產品很可能已經拓展了新冠肺炎責任，具體的可以咨詢一下保險公司客服或者查一下官微近期推送的消息。”該專業(yè)人士說。

記者了解到，目前看來能夠與新冠肺炎掛上鉤的保險有四種：商業(yè)醫(yī)療險、重疾險、壽險和意外險。鑒于根據當前政策，個人幾乎不需要承擔新冠肺炎的醫(yī)療費用，所以僅針對治療新型冠狀病毒肺炎來講，一般的商業(yè)醫(yī)療險的意義不大。不過相關專業(yè)人士表示，需要注意兩個方面：一是如果本身個體原因，在治愈新冠肺炎后，自身可能還因其他疾病需要用藥的，是建議買的；二是最近一些百萬醫(yī)療險拓展了保障責任，因感染新冠病毒引起的身故及傷殘，給予一定保額的賠付。

重疾險理賠的前提是看是否引發(fā)了其他在合同范圍內的疾病，比如深度昏迷等，且達到理賠標準的；或者達到輕癥中癥的，可以根據條款賠付；或者若帶有身故責任，不幸不治身故也可以獲得賠付。該專業(yè)人士提醒道：“一般重疾險都有等待期，此前買了，若不幸感染新冠病毒并引起上述情況的，可以用得上，買的時候一定要注意時間節(jié)點。”

壽險和意外險一般都是發(fā)生身故這種情況才能用得上。“在保障期內只要身故就能獲得賠付，在別的城市也是有獲賠案例的，但是壽險一般也是有等待期的，所以臨時突擊買并不現實。一般來說，意外險對新冠肺炎沒有保障作用。但是，最近部分保險公司在意外險中拓展了新冠肺炎身故責任，所以這些意外險可以賠付。”他說。

如何選擇保險產品？

“買保險應該是一個理性的決定，而不是被某一件事帶來的恐慌刺激而做出的應激反應。簡而言之，就算沒有新冠肺炎，保險該買也還是要買的。”該專業(yè)人士說，“從現有情況看來，新冠肺炎保險也是在目前有的險種中擴展了新冠肺炎責任，所以在選擇的時候還是關注商業(yè)醫(yī)療險、重疾險、意外險和壽險本身，已經買了相關保險的應該首先咨詢現有保險是否擴展了相關條款。”

該專業(yè)人士提醒道：“需要注意的是，我們需要防范的風險不僅是新冠病毒，對于大多數人來說，配置保險時，還是應該按照意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險這些險種為自己選購。”

他表示，對于家庭主要經濟支柱的保障配置一般都包含了百萬醫(yī)療額度的中端醫(yī)療險，針對醫(yī)療費進行報銷；以50萬元為基礎的重疾險，保障重大疾病風險，一般是一次性賠付，一般來說保到70周歲，預算充足可以選擇保障終身；還有就是壽險和意外險，這個可以根據家庭責任而定，如有房貸、子女教育等大額負債或支出，最好進行配置。

此外，銀保監(jiān)會還推行過企業(yè)險，對企業(yè)因新冠肺炎疫情造成的停產進行保障，他表示，如果有企業(yè)需要進行投保，也可以咨詢各家保險公司。（單杉）